Lorsque vous travaillez dans un monde d’abonnement où vous collectez des paiements mensuels auprès des clients pour les produits ou services que vous proposez, vous aurez besoin d’un moyen pour que ces clients vous paient. Les revenus récurrents mensuels que vous facturez aux clients doivent être collectés, et un excellent moyen d’accomplir cette première tâche consiste à accepter les cartes de crédit comme mode de paiement.
Visa, Mastercard, Discover et American Express sont les quatre principales marques de cartes de crédit acceptées dans le monde, soit via des terminaux de point de vente (POS), soit via des sites de commerce électronique comme Amazon, Apple et Wayfair. Vous devez accepter les cartes de crédit et de débit dans votre entreprise si vous souhaitez avoir une clientèle et une entreprise prospères. Il y a aussi d’autres nouveaux venus dans cette tendance dans le monde numérique comme Payal, Venmo et Zelle.
Nous allons explorer comment accepter les quatre grandes marques et en savoir plus sur les paiements numériques.
Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit ?
Certains pensent qu’il s’agit d’un processus très simple : vous glissez la carte de votre client et, deux jours plus tard, l’argent apparaît sur votre compte bancaire.
Le traitement des cartes de crédit est plus compliqué que cela.
À chaque balayage effectué, il existe un réseau complexe d’entreprises travaillant dans les coulisses pour que ce dépôt soit éventuellement effectué sur votre compte bancaire, et pour accepter les cartes de crédit ou de débit, vous devez vous familiariser avec le monde des processeurs de cartes de crédit.
Bien que ce processus se déroule généralement en quelques secondes, de nombreux joueurs sont impliqués. Voici le processus complet en cinq étapes pour le traitement des cartes de crédit des clients au commerçant :
- Titulaire de la carte – Le client est le premier acteur du processus à utiliser une carte de crédit ou de débit pour lancer le processus de traitement de la carte de crédit.
- Marchand – Il s’agit de votre entreprise qui a vendu le produit ou le service au titulaire de la carte.
- Acquérir un marchand ou une passerelle – C’est là que l’autorisation de la carte de crédit est terminée. C’est la première partie extérieure qui examine les frais pour déterminer si la carte du titulaire de la carte est valide pour effectuer cette transaction. Le commerçant peut être une banque ou une passerelle. Les fournisseurs de cet espace incluent Cybersource, Authorize.net et Stripe.
- Réseau de cartes de crédit – Ce sont les entreprises qui récupèrent les détails de la carte de crédit de la passerelle et envoient les données à Visa, Mastercard, Discover ou American Express pour validité et finalisation. Cela se fait via le réseau d’échange, qui implique la transmission de l’autorisation de paiement de la passerelle à la banque émettrice du titulaire de la carte et de retour au processeur.
- Processeur acquéreur – Le processeur fournit généralement le point de vente (POS). Par exemple, l’endroit où vous insérez votre carte dans votre épicerie locale ou chez Starbucks serait considéré comme le point de vente. Ce sont eux qui finissent par vous payer pour cette transaction. Les principaux processeurs aux États-Unis qui acceptent les paiements mondiaux sont WorldPay/FIS, Chase Global Payment et Elavon.
Modèles de tarification marchands
Lorsque vous choisissez un fournisseur pour le traitement de votre marchand, sachez qu’il existe différents modèles de tarification fournis par les marchands.
Il existe deux modèles de tarification courants :
- Pourcentage par balayage – Pour chaque coup de carte, le commerçant vous facturera un pourcentage global fixe pour chaque dollar collecté. Les commissions d’interchange pour les réseaux de cartes de crédit seront incluses dans le pourcentage global utilisé. Le pourcentage moyen facturé est compris entre 2,90 % et 4,50 %, selon le volume.
- Coût par balayage – L’autre modèle principal consiste à facturer une somme modique par balayage, puis à ajouter les frais d’interchange. Vous paieriez 10 cents par balayage plus les frais.
Commissions marchandes d’interchange
Les taux d’interchange sont les taux facturés par VISA, Mastercard, Discover et American Express, et ce sont les mêmes taux facturés à chaque commerçant. Ces frais sont des informations publiques et ne sont pas négociables lorsqu’il s’agit de signer un contrat avec un nouveau processeur marchand.
La raison pour laquelle ces coûts existent est d’aider les marques de cartes à payer les risques de fraude et les frais de traitement des transactions. Ces taux d’interchange varieront en fonction :
- La carte utilisée
- La banque qui l’a émis
- S’il s’agit d’une carte de débit ou de crédit
- Si la carte est présente dans la transaction ou non
- Le type d’entreprise acceptant la carte
- Le montant de la transaction
Chaque facteur qui augmente le risque d’échec de la charge augmente le taux facturé. Par exemple, les cartes de débit sont facturées à un taux moins élevé que les cartes de crédit, car l’argent se trouve sur le compte bancaire de cette personne lorsqu’il est glissé. La carte présente signifie que la carte est plus réelle et existe sur une carte non présente lors de la transaction, et donc facturée à un taux d’interchange moins cher.
Quels autres frais sont inclus avec le traitement des cartes de crédit ?
Il y a six autres frais dont vous devez être conscient lors de la configuration du traitement des cartes de crédit :
- Cotisations et cotisations – Le processeur doit percevoir des frais, afin qu’il puisse payer VISA ou Mastercard pour le droit d’être un processeur. Celles-ci sont différentes des commissions d’interchange et sont généralement basées sur le volume des ventes que le commerçant réalise au cours d’un mois.
- Frais de processeur – Ceci est basé sur le modèle de tarification ci-dessus, et il y a deux options ici : le tarif tout compris ou les frais par balayage. Si vous avez un volume élevé de transactions comme le font la plupart des entreprises basées sur un abonnement, le taux par balayage est la meilleure solution.
- Frais de passerelle – Si vous utilisez une passerelle distincte que votre processeur marchand ne fournit pas, vous devrez également lui payer des frais par balayage. Ceci est très courant si vous avez Authorize.net ou Cybersource comme passerelle et une banque comme processeur marchand.
- Coûts de point de vente – Vous devrez peut-être louer vos machines POS et payer des frais pour chacune.
- Rétrofacturations – Il s’agit des frais encourus lorsqu’un client émet une rétrofacturation pour le service ou le produit que vous avez fourni.
- Frais de service mensuels – Il peut s’agir de frais de relevé ou de frais pour non-respect de vos minimums mensuels dans votre contrat. Vous voudrez être sûr de connaître la taille et le volume moyens de vos transactions lors de la négociation de votre contrat de processeur marchand.
Autres moyens de paiement pour les clients
Certaines personnes appellent ces portefeuilles numériques, paiements numériques ou même systèmes de paiement mobiles. Les leaders du portefeuille numérique sont Paypal, Venmo, Apple Pay et Zelle.
En tant que marchand vendant des biens et des services, assurez-vous que vous êtes en mesure d’accepter autant de modes de paiement que possible. Vous ne voulez jamais refuser un client potentiel parce qu’il ne fournit pas son mode de paiement préféré.
Cette tendance croissante ne va pas s’arrêter, et vous voudrez vous assurer que vos machines de commerce électronique et de point de vente sont en mesure d’accepter soit via votre processeur marchand, soit via votre boutique de commerce électronique.